Itera, Cicero Consulting og NCE Finance Innovation ønsket varmt velkommen til et frokostseminar der ledende eksperter innen finanssektoren delte sine perspektiver fra erfaringer med PSD2, betydningen og den potensielle innvirkningen av PSD3 og Open Finance.
Seminaret, som fant sted hos Iteras og Ciceros kontorer i Stortingsgata 6, samlet et imponerende panel bestående av Andreas Mjelde fra fintechselskapet Two, Daniel Næsse fra Advokatfirmaet PwC, Trond Inge Østbye fra Nordea, Baard Slaattelid fra VippsMobilepay og Bent Gjendem fra Finance Innovation, ledet an av Stefan Astroza fra Cicero/Itera.
Daniel Næsse startet med å gi et fullsatt publikum en regulatorisk oppdatering på hva det er EU-Kommisjonen har brukt de siste årene på å konkretisere.
Om FIDA og PSD3
– Endringen vi nå ser fra PSD2 til PSD3 er en evolusjon, ikke revolusjon.
Daniel Næsse
Partner i PwC
Både PSD3 og FiDA Vil trolig vedtas i EU ila 2024 og tre i kraft 18/24 måneder etter vedtakelse. Næsse vektla betydningen av at aktørene må starte å forstå deres posisjon og tilnærming til open finance og ikke vente.
Paneldebatten startet med spørsmålet om hvorvidt den norske finansnæringen virkelig trenger Open Finance. Panelet ga et nærmest rungende «ja», men samtidig erkjente de at den norske finansnæringen allerede har vært ledende innen digitalisering på et globalt nivå, spesielt når det gjelder brukervennlige tjenester for forbrukere.
Likevel påpekte de et større gap på bedriftssiden, og derfor er det et behov for å utforske Open Finance som en mulighet for å utvide og forbedre finanstjenestene.
– Vi som etablert bank forstår vi må skape verdi for våre kunder også utenfor bankens tradisjonelle «fire vegger», «overalt» hvor kundene trenger våre tjenester, og den verdien kan vi ikke alltid skape alene for å tilby de aller beste opplevelsene.
Trond Inge Østbye
Head of Digital and Daily Banking i Nordea i Norge
Stortingsgata 6
Mange erfaringer og lærdommer fra PSD2
Diskusjonen gikk deretter over til å dele erfaringer og lærdommer fra implementeringen av PSD2 og Open Banking. Panelet var enige om at disse initiativene har fungert som katalysatorer for samarbeid og partnerskap mellom ulike aktører i finanssektoren.
Baard Slattelid påpekte at selv om det har vært mye hype rundt disse PSD2 og Open Banking, har direktivet fortsatt satt en tydelig retning og skapt et miljø der finansnæringen kan begynne å blomstre i det små.
Trond Inge Østbye la til at bankene nå forstår at de kan tilby sine produkter og tjenester, samt skape verdi for kundene også utenfor de tradisjonelle bankrammene, samtidig konkurransen har skjerpet seg og beveget seg til nye områder. Selv om det ikke har vært noe revolusjonerende, har konsumentene likevel hatt fordeler av PSD2 og Open Banking.
– Det handler mer om reisen, enn implementeringen av de enkelte regelverkene i seg selv
Baard Slattelid
Head of PSD2 i VippsMobilepay
Open Finance – en trussel eller mulighet?
Stefan Astroza fra Itera/Cicero ledet paneldebatten og utfordret panelistene på hvorvidt det egentlig ligger et insentiv for de etblerte finansaktørene å åpne opp sine datakilder som kommer dem til gode.
Paneldeltakerne var skjønt enige om at flere vil nok anse Open Finance og FiDa med sitt utvidede omfang av data som nå vil deles som en trussel. Men dette bør samtidig ses på som en anledning til å øke egen innovasjon og konkurranse i markedet. En vinn-vinn-situasjon for både markedet og ikke minst kundene.
Publikum under frokostseminaret fikk anledning til å ytre sin mening gjennom en uhøytidelig spørreundersøkelse. Også de var enige med panelet om at Open Finance er en stor mulighet for innovasjon og økt konkurranse.
Fintech-økosystemets rolle i fremtidens finans
Fintech-økosystemets rolle og utvikling er et gjentakende tema på arrangementer som omhandler innovasjon i finansnæringen. Denne gang var intet unntak.
Panelet diskuterte hvordan et mer åpent og tilgjengelig økosystem gjennom Open Finance kan stimulere til innovasjon og samarbeid mellom etablerte finansinstitusjoner og fintech-selskaper.
– Norge har alle forutsetninger for å ta en tydelig posisjon innen markedet, men det krever at vi setter en tydelig retning og satser politisk på fintech som en fremtidig eksport- og vekstnæring.
Bent Gjendem
Daglig leder NCE Finance Innovation
Tillit ble utpekt som en viktig faktor av paneldeltakerne, spesielt hvordan tilliten til finansaktørene både kan være en styrke og en barriere for nye aktører som ønsker å bygge nye løsninger basert på finansiell kundedata.
«Nordmenn har høy grad av tillit til finansinstitusjonene våre, og det norske samfunnet er generelt preget av tillit både til offentlige og private aktører. Dette vil kunne gi nye aktører en fordel i relasjon til FIDA», påpekte Daniel Næsse.
Trond Inge Østbye fra Nordea var enig i at vi i Norge har mye tillit, men at neste generasjon er ganske åpne til nye løsninger.
Baard Slattelid hoppet raskt på med sine refleksjoner fra egen virksomhet i Vipps: «Og det ser vi særlig med Vipps, at yngre generasjoner bruker Vipps og nesten kun Vipps, selv om vi ikke er en gammel bank, så er vi på en måte det for den yngre generasjonen. Så tillit er ikke en statisk faktor, vi må forstå det med generasjonsutviklingen.»
Vi lot publikum ta del i diskusjonen og komme med deres mening rundt hva som vil mest avgjørende faktor for suksessen til tredjepartsselskaper i et Open Finance-landskap. Evnen til å skape innovative og brukervennlige tjenester vektlagt sterkest hos over halvparten. Evnen til å bygge tillit havnet nederst, tas det som en selvfølge kanskje?
Før seminaret gikk mot sin avslutning, tok Andreas Mjelde fra fintechselskapet Two, til orde for at det manglet et svaralternativ i undersøkelsen. Nemlig implementeringstakten av EU-regler i Norge, og særlig tilsynsmyndighetenes rolle i dette.
Mjelde påpekte at PSD2 var en compliance-oppgave for de etablerte bankene, som tok uforholdsmessig tid fra et teknisk aspekt, og at flere av de etablerte aktørene fremdeles jobber iherdig med å være compliant og levere stabile APIer til markedet.
«Nå er det forsikringsselskapenes tur til å føle hva vi betalingsselskaper og bankene har hatt å stri med de siste årene», utbrøt Baard Slaattelid fra Vipps og høstet latter fra publikum.
Tilsynsmyndighetene har heller ikke vært tydelige nok på sine forventninger, og at det mangler en viss proaktivitet til å lytte til muligheter og utfordringer i fintech-næringen, poengterte Mjelde som.
Open Finance som en innovasjonsdrivkraft
Avslutningsvis ble det presentert en påstand om at Open Finance vil være en sentral innovasjonsdrivkraft de neste to til tre årene, og samtidig skape frykt blant de etablerte finansaktørene som må se på dette som en strategisk mulighet.
Et samlet panel var enig i påstanden i innovasjonsdrivkraften som ligger i Open Finance, men det var et stort sprik i hvor lang tid dette vil ta.
Synspunktene på tidslinjen varierte to til syv år for betydelig adopsjon, men de fleste var enige i at Open Finance representerer en stor mulighet for å drive innovasjon i finanssektoren.
Daniel Næsse fra PwC uttrykte på sin side en viss skuffelse på tidsperspektivet. «Når etablerte institusjoner varsler om at deling av finansielle data er en tidkrevende og omfattende prosess, mener jeg de har valgt feil tilnærming. Jeg mener i stedet de etablerte bør fokusere på mulighetene i FIDA og prioritere dette arbeidet, også for å unngå negative reaksjoner på forsinkelser.»
Siste ord i Open Finance-diskusjonen er åpenbart ikke sagt. Frokostseminaret var en inspirerende og lærerik diskusjon som ga deltakerne verdifull innsikt i regelverk og endringer som vil forme fremtidens finans.